Бумага и железо, или как сохранить деньги
Екатерина Гуркина
Источник:
Приближается лето, а с ним — пора отпусков. Но даже у теплого моря порой посещают тревожные мысли: как там поживает имущество в пустой квартире? Есть разные способы обезопасить оставленные дома ценности и максимально защитить те деньги, которые вы взяли с собой
По данным МВД, в 2006 году в России было совершено 270 тыс. квартирных краж, причем пик активности домушников традиционно приходится на сезон летних отпусков. Поскольку раскрываемость здесь не превышает 40%, стоит задуматься, как самим не способствовать обогащению воров.
Деньгозаменители
Конечно, можно оформить вклад в банке. Во-первых, деньги не дома, во-вторых, чуть-чуть заработаешь на процентах. Но если вы не хотите возиться с банковскими депозитами, или по-прежнему не доверяете банкам, или просто сумма у вас такая, что с ней смешно идти в банк, но терять вот просто так ее не хочется, есть альтернатива. Не зря еще в ХIХ веке придумали полезную штуку — дорожные чеки (travel cheсks).
Дорожный чек похож на обычную денежную купюру. На нем указана сумма, которую банк, работающий с чеками, должен выплатить обладателю чека (при условии, конечно, что его имя и подпись совпадают с теми, которые проставлены в чеке, — это, собственно, и есть способ обезопасить себя: денежные купюры-то, в отличие от чеков, не именные). Иногда сверяют только подписи, иногда просят предъявить ID — документ с фотографией. Проверяют, нет ли вас в стоп-листах как отпетого мошенника, скажем, в области обналички чужих чеков (номера которых, к примеру, уже занесены в базы данных как утерянные) или как обладателя чужого паспорта, также потерянного каким-нибудь расслабленным на отдыхе туристом. Если ни в каких «подозрительных» списках ни вы, ни ваши документы и чеки не значатся — вы прямо у окошка получаете на руки наличные, указанные в номинале чека.
Чаще всего дорожные чеки выдаются номиналами в 20, 50, 100, 500 и 1000 долларов, евро и еще нескольких валют. Фактически дорожные чеки — это заменитель наличных и банковских карточек. Главное его преимущество в том, что теоретически восстановить украденный, потерянный или испорченный чек в большинстве случаев можно в течение 24 часов, в то время как на изготовление карточки уходит как минимум неделя (да и изготовят вам ее по месту «приписки» карты, а не там, где вы находитесь в момент потери). Его часто называют «валютой туриста», потому что чаще всего travel cheсks используют в заграничных поездках.
Сейчас в России существует только одна компания, которая выпускает дорожные чеки, — American Express. Но продают и обналичивают чеки практически все крупнейшие российские банки. По итогам 2006 года у American Express были заключены соглашения с 78 нашими банками.
Деньги — подпись — чек
Как купить дорожный чек? Очень просто. Приходите в банк, который ими торгует, идете в кассу, показываете удостоверение личности (лучше загранпаспорт или водительское удостоверение международного образца), платите деньги, и вам выдают чек или много чеков. В присутствии кассира ставите свою подпись на чеке, и с этого момента чек принадлежит только вам, и никто другой не может им воспользоваться. Чтобы обменять чек на наличные, нужно прийти в банк и в присутствии кассира поставить свою подпись на чеке еще раз. В AmEx утверждают: даже если чек у вас украдут, у чужака возможность воспользоваться им минимальная. «Подписанный чек может обналичить только владелец чека при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Любая операция по обналичиванию чека строго фиксирована — банк запрашивает у AmEx код авторизации, который подтверждает, что предъявленные чеки не были украдены или утеряны», — объясняет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного Московского банка (ММБ) Алексей Аксенов.
Расплатиться за чек можно рублями, долларами и евро. Правда, рублевых чеков пока не существует, хотя AmEx и выпускает travel checks в девяти валютах. Но наши банкиры предпочитают традиционные валюты, поэтому в большинстве случаев вам достанутся чеки, номинированные в долларах и евро.
Чаще всего банки берут комиссии с продаж и рассчитываются по внутреннему курсу, который хуже официального курса ЦБ. «Обычно комиссионный сбор составляет 0,5—2% от суммы покупки, но некоторые банки его не взимают вообще», — объяснили «Профилю» в AmEx (см. таблицу). В самом AmEx рекомендуют обращаться в Сбербанк, где внутренний курс для операций по дорожным чекам равен текущему курсу ЦБ. В других банках может оказаться выгоднее сразу расплатиться за чек иностранной валютой, поскольку тогда не придется платить скрытые комиссии, которые банки часто закладывают в свои валютные курсы.
При обратном обмене чеков на наличные тоже стоит учесть некоторые нюансы. Чаще банки, которые продают чеки без комиссии, принимают их обратно «бесплатно» только в том случае, если они куплены в отделении этого же банка.
За покупками!
Российские покупатели дорожных чеков, в отличие от иностранцев, не размениваются на мелочи. Эксперты отмечают: чаще всего берут чеки на сумму от $4—5 тыс. «Среди людей, которые приходят к нам за чеками, примерно 60% покупают их для того, чтобы сделать за границей какую-нибудь крупную покупку», — отмечает директор департамента неторговых операций банка «ГЛОБЭКС» Денис Хренов. Тем более что за рубежом чеки не только можно менять на наличные в банках, но и расплачиваться ими во многих торговых точках, ресторанах и магазинах. Правда, некоторые эксперты считают, что для расчетов за покупки дорожный чек не самый лучший инструмент. «За рубежом расплачиваться банковскими картами в торговых точках намного удобнее, потому что никаких дополнительных затрат не возникает. К тому же иногда, например при аренде автомобиля, сервисные компании требуют предъявить именно банковскую карту», — отмечает директор департамента банковских продуктов Первого республиканского банка (ПРБ) Жанна Спивак.
В России дорожными чеками AmEx можно расплачиваться только в магазинах duty free, так как законодательство запрещает использование иностранной валюты для оплаты товаров и услуг на территории РФ, а рублевых чеков American Express не существует. Зато вывозить «за бугор» деньги в виде чеков можно в неограниченном количестве — в отличие от тех же наличных.
Изменения, внесенные в федеральный закон о валютном регулировании еще два года назад, гласят: физлица—резиденты РФ могут вывозить из страны наличных денег до $10 тыс. (помните, что считается по курсу вся наличная валюта, иногда выезжающие забывают посчитать рубли и налетают на «общение» с таможней). До $3 тыс. можно не декларировать, от $3 тыс. до $10 тыс. — нужна декларация, которую вы заполняете и отдаете таможеннику. При этом никаких дополнительных справок о том, где вы взяли 10 тыс. баксов, вам предъявлять не надо. Если внимательно читать комментарии к закону, то из них следует: дорожные чеки не входят в эти $10 тыс., и вывозить их можно в неограниченном количестве. При этом был введен «порядок обязательного письменного декларирования дорожных чеков при их единовременном вывозе из России физическими лицами — резидентами и нерезидентами в сумме, превышающей в эквиваленте 10000 долларов США».
Таким образом, чеки выгодны и простым туристам, которые просто боятся потерять кошелек за границей, и тем, кому нужно совершить большую покупку, на которую может не хватить наличных, разрешенных к вывозу.
Расслабляйтесь в меру
Несмотря на то, что AmEx обещает восстановить испорченные или украденные чеки в течение 24 часов с момента вашего обращения, все же не стоит «кидать чеки на ветер» и обращаться с ними совсем уж ветрено. Условий соглашения о покупке великое множество, и их надо соблюдать. Потому что вас могут и вежливо отправить на самостоятельные поиски чека. А в сложных случаях компания-эмитент может расследовать причины исчезновения чека значительно дольше суток. И итоги расследования могут быть разными.
Так, с Валерием Е. несколько лет назад произошла грустная история. Он собрался ехать в Германию покупать машину и купил в Сбербанке чеков AmEx на 9500 евро. Но на поезд Валерия был совершен налет, грабители отобрали почти все дорожные чеки. Факт кражи был зафиксирован сотрудником ОВД на ближайшей станции, и в тот же день Валерий обратился в службу возмещения AmEx, рассказал о краже и заблокировал чек. Однако потерю за сутки ему не возместили. А через несколько месяцев Валерию пришел факс, в котором сообщалось, что расследование «не выявило достоверных фактов пропажи чеков». Возмещать пропажу отказались, и, чтобы вернуть хотя бы часть украденных денег, Валерию потом долго пришлось судиться с компанией.
Ветреные консерваторы
В России спрос на дорожные чеки пока невысок. Очевидно, россияне еще не доросли до продвинутых методов защиты «нажитого непосильным трудом». Согласно прошлогоднему исследованию ROMIR Monitoring и AmEx, хотя бы раз в жизни за границей побывали 32,2% россиян. Из них около трети опрошенных воспользовались в поездке специальными средствами защиты денег: 24,9% брали с собой пластиковые карты, 5,1% перевели наличные в дорожные чеки.
Кстати, некоторые топ-менеджеры банков—партнеров AmEx признались, что сами дорожными чеками не пользуются. «Мне вполне хватает пластиковых карт. Особенно если речь идет о небольших суммах», — говорит один из банкиров. Однако, по мнению Дениса Хренова из «ГЛОБЭКСа», общий рост на финансовых рынках приводит к пропорциональному увеличению продаж в сегменте дорожных чеков. «Но я не думаю, что в обозримом будущем число покупателей дорожных чеков значительно увеличится. Все-таки у чеков мало шансов стать массовым продуктом в отличие от банковских карт.
С особым скепсисом финансисты относятся к тем товарищам, которые во время отпуска хранят дорожные чеки дома. Даже если банк не берет комиссию, для клиента чек — недополученная прибыль, считают собеседники «Профиля». Уезжая в отпуск, выгоднее разместить деньги на срочном банковском депозите и получить пусть небольшой, но все-таки осязаемый процент. Кроме того, не стоит забывать, что чеки номинированы в иностранной валюте, курс которой по отношению к рублю продолжает упорно снижаться. «На мой взгляд, география и возможности использования у пластиковых карт гораздо шире, чем у дорожных чеков. А уровень защищенности от мошенничества у чеков не сказать чтобы намного выше, чем у карт: подпись на чеке можно подделать», — резюмирует начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.
Мой сейф — моя крепость
Ну, с наличными понятно. А что делать с фамильными бриллиантами, редкими монетами и другими ценными вещами? Отдать на хранение друзьям, поставить еще один замок на входной двери? Замок не поможет, друзей обремените и поставите в неудобное положение. Забегите лучше еще раз в банк. Там за приемлемую цену можно арендовать сейфовую ячейку.
«Сейфовые ячейки — востребованная штука. «Зенит» начал предоставлять в аренду сейфовые ячейки пять лет назад, и за это время заполняемость увеличивалась примерно по 30—35% в год. Сейчас ячейки банка заняты практически на 100%», — говорит Алексей Розоренов.
Условия, на которых человек может снять сейфовую ячейку, стандартны. Стоимость зависит от срока аренды в днях и размера ячейки. Так, в ММБ «сейфовый» тариф — $30—115 в месяц. Если хотите пользоваться ячейкой долго, цена снижается. Например, «съем» сейфа малого формата, 80х240х360 мм, на месяц обойдется в $30, на полгода — в $165 ($27,5 в месяц), на год — в $290 ($24). В «ГЛОБЭКСе» аренда сейфа на день в зависимости от размера ячейки может колебаться от 25 до 65 рублей. При заключении договора на длительные сроки стоимость за день снижается до 50%. В Абсолют Банке один день аренды «тайника» стоит $3—10, месяц — $23—100. Здесь тоже действуют скидки. На срок от 90 дней — 15%, от 181 дня — 35%, от 271 дня — 45%, от 360 дней — 50%. Гарантийный взнос за ключ обойдется в «Абсолюте» в $100.
Положить в сейф можно практически любое явление «неживой природы». «Банк предоставляет в аренду банковский сейф для хранения любых ценностей клиента: денег, ценных бумаг, драгметаллов, ювелирных изделий, документов, произведений искусства и других вещей», — рассказывает Жанна Спивак из ПРБ.
Мой знакомый-аспирант, перед тем как отбыть в двухнедельный тур в Дубай, арендовал на месяц сейф для недописанной кандидатской: электронным файлам и деревянным ящикам стола он не доверял. Многие хранят в банковских тайниках паспорта, свидетельства о браке, страховые полисы и карточки пенсионного страхования. Лучше заплатить за банковскую ячейку, чем потом несколько месяцев выстаивать очереди в собесах, милиции и ОВИРе, восстанавливая документы.
Оружие сдать
В ячейки не кладут взрывчатые, токсичные, радиоактивные вещества, наркотики, оружие и прочую гадость, которая может повредить сотрудникам и клиентам банка. И хотя банк-арендатор не должен знать, что лежит в вашей ячейке, в экстренных случаях ему дается карт-бланш. Если возникают какие-либо объективные причины для беспокойства (неприятный запах из ячейки, обращения экологов), то вас как минимум потревожат телефонным звонком. «В таких ситуациях банк имеет право вскрыть сейф», — рассказывает «Профилю» один из участников рынка.
Банкиры с уверенностью говорят, что аренда сейфа практически в любом банке (кроме фирм-однодневок) — это 100-процентная гарантия сохранности имущества. Тем более что сдача в аренду ячеек относится к небанковским операциям, поэтому даже в случае банкротства банка вы легко сможете забрать из сейфа все, что туда положили. «У меня был случай: я забыл контейнер в комнате для работы клиентов, закрыл ячейку и уехал. Через пять-семь минут мне позвонили из банка (банк «МЕНАТЕП СПб.», сейчас «ТРАСТ») на мобильный и сообщили о моей ошибке. Я вернулся. Содержимое контейнера было опечатано. Проверил — все на месте, ничего не пропало. Так что хранение в депозитных ячейках крупных банков пока довольно надежный способ сохранения ценностей», — рассказывает участник одного из банковских форумов.
Таблица 1 Самые выгодные предложения российских банков для дорожных чеков American Express*
| |
|
Рубли |
Иностранная валюта |
| СБЕРБАНК** |
0%*** |
Чеки в $ -2% Чеки в евро - 5 евро за чек |
Чеки в $ -2% Чеки в евро - 5 евро за чек |
| ВТБ24 |
0% |
2% |
2% |
| ГЛОБЭКС |
0% |
0% |
Чеки ранее**** проданы данным банком - 0% Чеки проданы другим банком - 1,5% |
| РАЙФФАЙЗЕН БАНК |
0% |
0% |
Чеки ранее проданы данным банком -0% Чеки проданы другим банком - 2% |
| ИМПЭКСБАНК |
0% |
0% |
Чеки ранее проданы данным банком - 0% Чеки проданы другим банком - 2% |
| БАНК МОСКВЫ |
0% |
0% |
1,5% |
| МАСТЕР-БАНК |
0% |
0% |
0% |
* В московских отделениях банков
**Все операции Сбербанка, указанные в таблице, проводятся по курсу ЦБ на день совершения операции
*** Продажа без комиссии осуществляется до 31.12.2007
****Здесь и далее в аналогичных случаях комиссия не взимается, если у клиента есть соглашение о покупке |
|
